1万以下的医疗费不报,百万医疗险是不是坑?

百万医疗险近些年非常红火,几百块保费,保额就能到几百万,是大病医疗支出的一个有力保障。但这类保险通常有免赔额,看病费用达不到免赔额,是报销不了的。

很多人看到这一两万的免赔额,心里还是犯嘀咕,觉得百万医疗险似乎不是很实用。那么,免赔额到底算不算医疗险中的一个“坑”?今天我们就来仔细分析一下。

一、免赔额的定义

“免赔额”顾名思义,就是保险公司“不赔的金额”,也就是说在这个额度以下,费用将由被保险人自行承担,保险公司不承担赔付责任。

在商业保险里,免赔额有两种,一种叫绝对免赔额,就是免赔额以内费用保险公司不承担,只承担超过部分;另一种叫相对免赔额,免赔额以内费用保险公司同样不承担,但只要损失费用超过免赔额,保险公司就会承担全部费用。

相对免赔额更多出现在财产保险中,大部分的医疗险和意外险中的意外医疗部分,都是绝对免赔额。

一般来说,百万医疗险的免赔额是1万元。

二、免赔额是百万医疗险的“坑”吗?

免赔额的设置,是否就说明百万医疗险“坑”呢?

当然不是。百万医疗险的免赔额其实是一种合理的产品设计,对保险公司、对我们消费者来说是双赢的。

对于保险公司,免赔额的设置可以避免很多小额理赔,这就降低了百万医疗险的理赔概率。而保险产品的定价很大程度上是由理赔的概率决定的,可以说正是有了免赔额的存在,这些价格亲民的百万医疗险才有可能诞生。市面上也有一些零免赔额的百万医疗险,但价格就要贵上数倍了。

而对于我们来说,如果风险降临,保险需要帮我们度过财政危机,所以买保险的关键就是“以小博大”。免赔额的存在使得百万医疗险的杠杆率非常高,花很少的一笔钱,就能在生了大病需要支出大额医疗费用时,有一个高额报销的保障。

而1万元以下的费用支出,对大多数家庭来说完全是可以风险自留的,没必要为了报销这1万元的保险,在保费上投入过高。

三、百万医疗险的免赔额怎么计算?

很多人都不清楚哪些医疗费用可以计入免赔额、哪些不可以。计算百万医疗险的免赔额,有以下几个规则:

① 医保报销不计入免赔额

需要特别注意,医疗保险基本上都是费用补偿型险种,保险公司的赔付数额是根据你的实际支出费用来定的,并且一般是在社保报销之后,保险公司再对剩余部分进行的“接力”报销。

也就是说,社保已报销的费用不会计入免赔额,只有我们自身承担的费用、且费用必须符合这款保险所保障的内容,才能计入免赔额。

比如A先生买了一份200万保额的医疗险,报销比例100%,免赔额1万,保险期间看病住院花费40万,医保报销10万,免赔额1万,那么保险公司报销剩下的29万。

另外要注意的是,用社保个人账户支付的金额等同于自己的花费,不算社保报销,这部分支出是可以计入免赔额的。

② 免赔额以年度计

一般来说,百万医疗险的免赔额都是以“年”为单位计算的,也就是说,在一年中的医疗费用是可以叠加计算免赔额的。

比如,B先生买了一份200万保额的医疗险,报销比例100%,免赔额1万,在这一年内,B先生首次就诊花费(扣除社保报销)6000元,没达到1万元免赔额,保险公司不赔,免赔额余额剩下4000元;

这一年内B先生第二次就诊花费(扣除社保报销)5000元,两次花费加起来已经超过了1万元免赔额,所以保险公司予以报销,可赔付金额是5000 – 4000 = 1000元。

因为累计免赔额已经达到,所以在此之后,这一年内B先生如果再发生医疗支出,就没有免赔额方面的限制了。

另外,有一些百万医疗险有5年、6年不等的保证续保周期,其免赔额也是可以累计的,达到后剩余年度就无免赔。

③ 商业保险报销部分可以计入免赔额

其他商业保险已报销的费用部分,也是可以计入免赔额的。

典型的例子是低额的医疗保险,这类医疗保险保额不高,一般只有数万元,无免赔额或免赔额非常低,正好可以与百万医疗险互补。

比如C先生购买了一份免赔额1万的百万医疗险,和一份保额1万、无免赔额的低额医疗险,那么1万元以下的医疗支出先用社保报销,再用低额医疗险报销,1万元以上的部分再用百万医疗险报销,所有医疗支出就能基本覆盖了。

四、总结

百万医疗险是大病医疗支出方面的重要保障,钱到用时方恨少,千万不要因为免赔额的存在而轻视百万医疗险的作用。

如果还是不放心1万以下的免赔部分,建议大家通过低额医疗险来补充,另外也要充分运用社保报销,做到医疗保障全面覆盖。

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