2019,再见4.025!

最近,好多人在说养老年金的事儿。各大保险公司也都在紧锣密鼓搞“开门红”,业务员霸屏朋友圈,公众号也咔咔推文,一股“此时不买必将错过一个亿”的营销风扑面而来……大家一定要冷静啊。

如果家有闲钱,而且你又懂年金险,可以买。如果不懂,接着往下看…如果你没钱,去面壁思过。

年金是什么?

养老年金,就跟我们社保养老金差不多。现在先交钱,到了某个年龄(自己可选的),保险公司再一期一期把钱发给我们,像发退休金一样,活多久,领多久。我们领到的钱,是我们交的保费+存了这么多年的利息。

比如, 退休后,国家每月给你发 3 千,年金险再给你发 3 千,你比别人多了一倍的零花钱,多爽啊!

如果你去过日本,应该都有这个发现,路上开的士的司机,大多数是白发苍苍的老人家。我有个朋友,国庆去了趟日本回来,给自己买了 5 万的养老年金,说担心老了没钱花。

虽然是保险,但本质上更偏向理财, 解决的是老了没钱花的问题。优势是绝对安全、强制储蓄、收益稳健。

年金也可以分期交,每年固定交一笔钱,专门放到这个养老账户增值,能防止我们买买买攒不下钱来。

市面上那些 固定收益的纯年金,收益是不受外界环境影响的。交多少,什么时候领,领多少,人不在了家人拿多少钱,白纸黑字全写合同上了。

而且,我国保险是个强监管的行业。只要合规购买,哪怕保险公司破产了,也有国家来兜底,年金甚至比银行存款还安全。

其实,年金险这个产品不是什么新“物种”,之所以最近突然爆火,跟两件事情有关。

4.025%的年金险成为历史

在和2019年说再见之前,保险圈先和4.025%的年金险说了再见。12月30日,最后两款4.025%的年金险下架。

11月12日,西城区金融街15号。13家保险公司的总精算师被召集在银保监会大厦,和当局约了一场严肃的下午会,被要求12月底前停售4.025%的年金险。

这已经是2019年以来,银保监会对4.025%年金险的第三次出手。

4.025,这一定是保险圈难以忘怀的数字。

以30年的复利来看,4.025预定利率高出银行存款20万;

以50年的复利来看,4.025预定利率高出银行存款66万。

顶着保险圈最高收益之冠,早在1月风声传来之后,看客便蠢蠢欲动;8月的上限下调,又让不少人且买且珍惜大肆置入,10月底如意享停售最后一日,更是出现了数十亿保费、数万人疯抢、系统奔溃、保单堆积如山的场面。

保险为保障,年金险更添几分理财意味,在代理人“再不上车就晚了”的口号中,即将消失的4.025被疯抢,背后是中产害怕“未富先老”的焦虑。

全球经济减速,负利率时代来临

经济降速,未来银行理财利率会持续走低。欧洲一些发达国家、日本等,都是负利率了。 负利率就是说,钱存银行非但没利息拿,我们还要给银行付钱。你没看错,就是这么坑。

过去存银行 10 万,一年能拿到 1 万利息,平均到每个月都有 1 千多,后来只能拿到 3 千块。经济降速,未来银行理财利率会持续走低,存 10 万可能连 1 千块利息都拿不到了。

年金不是,现在入手年金,锁定的是终身复利率 4% 左右的收益。不管到时银行利率降到多少,都按这个利率给你结算。

年金险一般都是复利计息,4.025%复利,40年可达到实际年利率9.5%,问问市面上哪个理财产品能够保证9.5%的收益?且毫无风险?

以30年的复利来看,4.025%预定利率高出银行存款20万;以50年的复利来看,4.025%预定利率高出银行存款66万。而目前的大环境是,银行存款始终处在下行趋势中且只能保证5年期存款,而年金可以长达50年锁定4.025%的复利。所以很确定的是,一旦遇到4.025%的年金险,基本上是躺着就把钱赚了。

为什么现在才说,我错过了机会怎么办?

想理财的自然抓住机会早就上车了,不想理财的你跟他磨破嘴皮子他还是觉得保险忽悠人。我现在跟你说,趁身体还好,赶紧买足50万重疾险,你听不?

这世上值得买的东西很多,但我们不可能都买,心态放好,没关系。

其实关键是因为……

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