万能寿险与传统寿险,有哪些区别?

万能寿险,是指至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

万能寿险与传统寿险,有哪些区别?

万能寿险与传统寿险,有哪些区别?

万能寿险作为新一代的寿险产品,的确让人赏心悦目,但是传统寿险与万能型寿险针对不同客户的需求而设计,有其各自的特点。

两者的共同点是都是寿险产品,为保户提供基本的生、老、病、死、残等寿险保障,而不同点在于:

一、风险承担

传统寿险在保险公司与客户签定保险合同之始,就已经明确规定了保险期满时、或保险事故发生时保险公司应支付保险金数额的大小。其资产运用比较保守,以安全性为主,且资产收益也是以银行存款利息为中心。在传统寿险保单下,即使投资收益比预定利率低,保险公司也要履行支付的义务,资产运用的风险完全由保险公司承担。

万能寿险的资金运用是以有价证券为中心的,收益并不固定,一般来说都比较高,但也有可能很低,满期保险金与发生保险事故时支付的保险金都是没有确定保证的,这是投资理财类险种风险性的体现。因此,保户必须承担资金收益的风险,该风险以同期中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率为下限,即有最低收益保证。

二、透明度

传统保单在设计保费时,并不向保户公开保费的流向,保户不可能知道自己所交的保费是如何分摊到各项费用中去的。

万能寿险在运作上却是透明的,保费分配的各项用途都是公开可查的。不仅如此,作为高度透明的保险产品,万能寿险按保户逐一设置个人帐户进行单独会计核算,保户可以随时查询,而且每年都会收到年度报告。

三、死亡给付

传统寿险对于身故与全残保险金的给付,是按合同规定的固定金额给付;

万能寿险的给付金额却是非固定的,也是双重的,是即时保额与保险事故发生日之个人帐户余额之和。

四、回报

传统寿险的保额和给付是固定的,是合同列明的。

万能寿险的回报是“上不封顶,下有保底”,虽然,回报的多少直接与投资帐户的经营业绩相关,但是结算利率不低于即期银行二年期居民定期储蓄存款利率。

五、现金价值

所谓现金价值是指带有储蓄性质的人寿保险单所具有的价值。我们知道,随着人的年龄增加,死亡率会上升。因此,被保险人向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加。为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少,缴不起保险费,保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费,“均匀”地分摊到整个交费期内,使得每年所交保险费有一个固定标准,不会随年龄而不断增加。年轻时“多”交一些,年龄大时“少”交一些。因此在保单生效后,“多”交的保险费便“存”在了保险单上,这部分“存”起来的保险费,便是寿险保单的现金价值。它主要来保证保险公司履行将来的给付义务,也是保险合同终止前发生退保时的给付标准。

因此,传统寿险在保单生效两年后的任一时点上的现金价值是早就测算出来,并且在保单有效期内是不变的;

而万能寿险的现金价值,则会随着投资帐户价值的变动而变动,是待定的、未知的。

六、灵活性

传统寿险的保费、保险金额是不可调整的,合同一成立就固定下来了,也没有在原始合同上追加保障、提高保额的权利。

万能寿险则非常灵活,缴费的时间、数额都由保户自己决定,还可自由调整风险保障与投资的比例,也有加保的选择权。

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